26
.
銀行貸款不過怎麼辦 ? 該如何提高貸款過件率 ?
跟各位提醒再提醒
一家銀行貸款婉拒不過不代表其他銀行也會婉拒
只要找到 "真正專業的貸款顧問" 協助. 再一次分析評估你的情況
辦理貸款還是有機會過件的
.
貸款雖然有十多家銀行可以挑選
但選擇貸款銀行可千萬不能只憑直覺廣告吸引、朋友介紹
因為每一家銀行貸款門檻不同爭取的客群不同，要求也就不一樣
許多人只會找信任的銀行或利率低的銀行
往往卻忽略 " 貸款過件才是重點 "
.
你當然可以一家家嘗試，直到找到喜歡你的銀行
但無形中聯徵查詢次數已經過多
就算你條件再優質收入再高也是枉然
現在就告訴你以我過往的經驗. 通常貸款會被婉拒的理由吧
.
信用卡循環問題
包括信用卡動用循環過高、預借現金或是有循環金額轉分期還款、
以及信用卡有超額刷卡(爆卡)。
因為長期循環會造成信用評分過低
此類問題通常是想要申請貸款的最大困擾!!
.
帳戶月光足問題
存摺沒有存款代表您無法順利支付貸款下來的貸款月付金
銀行有倒債的風險故月光族客戶列為高風險原則上不承作
.
近期信用聯徵查詢
由於銀行有限制聯徵中心信用查詢的次數
一般來說銀行限制近三個月內3次
但有些銀行則只要你有" 自行查詢紀錄 "
(即自行到聯徵中心調閱聯徵報告)就予以婉拒!!
信用評分問題
這部分分成銀行內部評分不足和聯徵中心評分不足
銀行內部評分不足
銀行內部系統會依據客戶條件做出評分，若評分過低則不予核貸!!
聯徵中心評分不足
聯徵中心會依據個人與銀行往來的狀況做出評分
有些銀行是依據此評分來做出核准與否的依據
有些銀行則僅參考此一評分!!
.
負債過高
包括每月的收入要償還貸款的比例過高
名下總負債高於金管會規定的22倍限制
某些銀行不承辦代償案件、有房貸或車貸造成月付金也會被拒絕
.
繳款不佳(信用瑕疵或不良)
信用卡、信貸或現金卡有遲繳記錄、曾經有嚴重繳款不佳記錄
.
內部記錄曾有問題
因為從前與某家銀行往來的記錄不佳而造成無法貸款
有些銀行則會因為配偶曾經與該銀行往來繳款信用不佳而無法貸款
(查配機制)!!
.
職業收入
各家銀行願意或不願意承做的職業類別不同，
比方說有些銀行可以承做保全人員，但有些保全人員則不予承做。
另外，倘若你收入不明確，也會造成你無法順利貸款。
.
聯徵中心信用狀況問題
曾經有信用不良紀錄或配偶有信用不良紀錄
雖然已經繳清但是聯徵中心依然還有紀錄造成無法貸款。
或者曾經有當保人因被保人遲繳造成保人信用問題。
.
上面符合你的選項越多，申請的難度就越高
不過請一定要記住
就算你曾遭到銀行婉拒，此時你更應該諮詢
.
" 專 業 的 貸 款 顧 問 "
透過分析和規劃找出自己遭到婉拒原因並且改善
並審慎把握聯徵次數
多數問題其實都可以迎刃而解
.
分享我先前整理的
.
其中再推薦給各位四家非常專業的 " 免費諮詢管道 "
只要你想跟銀行借錢 , 你想知道以你目前的情況
1. 怎樣貸才貸得出來
2. 怎樣跟銀行借錢速度最快
3. 怎樣貸利率低
4. 每月負的利息錢不會造成你的負擔
只要到他們網站填寫免費諮詢表格 , 馬上會有專人跟您連絡
只要跟他們說你 " 有貸款需求 " , 它們就會免費為你找尋適合的方案
< 就算評估之後不適合 , 不貸款也是不用收費喔 ! >
建議每一家都填表去免費諮詢看看
同時很多人幫你找方法 , 也會增加你核貸的機率
多比較不同專家給的意見 , 最後再選擇最合適自己的
那才會是最好的方案 ! !
《免費諮詢》潮霖資產
這是一家非常專業的金融服務團隊
目前已經有跟30家以上的銀行通路合作
所以不管你遇到什麼資金上需求的問題
都能做你跟銀行之間的橋梁，幫你多家比較與分析
爭取更高核貸額度，最低利率，最適合你的解決方案
整合所有銀行對你有利的方式，站在你的立場幫你省錢
任何財務方面的問題，絕對可以正面的解決
《免費諮詢》理債一日便
顧名思義 四家 中" 貸款核准率最快 " 的專業理債顧問公司
一直以來都堅持以"服務”為信念，誠信的原則
服務有貸款需求及債務規劃的消費者
而理債一日便擔任的就是專業的「債務顧問」的角色
幫客戶做的是全方位、整體性的債務規劃，以更積極的債務管理觀念與實務
幫助每位消費者解決債務問題
《免費諮詢》易通辦
「易通辦」是四家中貸款成功率數一數二高的
在台灣金融產業裡，少數以專業及服務領先的企業之一
擁有資深而專業的理債規劃團隊，以專業法律與理財、理債規劃能力
量身訂做理財規劃，代辦爭取高額低利、過件速度快
扮演著為消費者守護權益的角色
<貸款及協商的收費為業界最合理>
<汽車貸款免手續費 >
快速立即免費諮詢、配對
十分鐘就能知道您適合的銀行申貸方案是什麼
《免費諮詢》9595助貸網
四家中 " 貸款資訊最充足 且 服務項目最廣 " 的理債公司
目前已經與五十家以上銀行通路合作
幫您比較更多方案，提供更多選擇
保證給您最低利率、最高額度、最適合您的方案
越困難越能表現我們團隊的專業能力，所以請您不要自我設限
把使您頭痛的各種理財問題交給我們
一定會給您最滿意的答案
同場加映
<< 全台各大貸款公司資訊最強懶人包 >>
玉山銀行就學貸查詢金額為了日本核災食品進口問題，國民黨三箭齊發，公投、罷免和街頭路線全登場。民進黨立委多認為這是國民黨內部鬥爭外部化。民進黨立委不敢面對問題，對於政府解禁潮霖資產 車貸條件信用不良核災食品進口態度與立場，只想含糊帶過，用政治語言轉移焦點，但是執政黨豈可無視人民的權益。
民進黨執政後，從鬥爭國民黨黨產、一例一休勞基法修法、日本核食解禁，同性婚姻合法等議題不斷。除了對國民黨產全黨有志一同，其他議題，行政院與立法院黨團，立場經常不同，蔡英文總統與林全內閣團隊民調，難脫低迷。
民進黨鬥爭國民黨產，綠營支持者大快人心。勞基法修法，最後以一例一休，砍七天國定假日收場，迫於國內薪資環境不凱基銀行個人貸款佳，民眾為了多賺一點加班費，只能無奈接受政府的彈性。
民眾對民進黨政府的反彈，雖未達地動山搖程度。核食進口攸關民眾食安，非同小可，先前台灣發生食安事件，鬧到群情激憤，毫不講道理。國民黨發起核食公投連署，民眾積極參與，不難看出與民生相關議題，是能引起民眾共鳴，含糊不得。
民進黨不能迴避的是，核災區食品到底要不要進口，有無時間表，如果要進口，是否有監控機制等，這些是問題的本質。核災區食進口像一顆炸彈，民進黨若不謹慎，就會炸到自己。
★更速配貸 信貸銀行有哪些多相關新聞
核災醬油入台 急下架追漏洞 吉野家、新光三越、SOGO、遠百、大潤發中鏢放慢腳步 林揆：核速配貸 信用不好如何貸款食解禁無時間表全台反核食連署公投 回響熱國民黨發動罷免 柯建銘諷自掘墳墓：誰罷免誰還不知道戰場開太多 總預算審查延宕 新政恐斷炊
1.樂陞案點出獨立董事制度是否能在台灣發揮其設計功能，與獨立董事應否負責、如何負責以及能否免責的問題。
2. 獨立董事制度設計目的，在於防止大股東與經營管理階層的內部控制缺失損害公司整體利益。
3. 亞洲公司治理協會(ACGA)指出，台灣公開發行公司的獨立董事雖已具備形式，然而是否了解其角色與責任，是否真的對董事會的決議能夠做出獨立判斷與增加決議價值尚不明。
4. 樂陞案中更大的問題，在於獨立董事面臨民刑事責任時，能否主張商業判斷原則而免責。
5. 擔任獨立董事只要在參與董事會及公司經營決策過程中，秉持客觀、獨立性與創造公司最大利益之原則，履行其注意義務與忠誠義務，或要求公司投保董監責任險，便可避免捲入訴訟之風險。
在新政府上台後，面臨多事之秋，不但政府掌控企業頻頻出現搶董總位子的報導，就連公司治理方面也頻頻跳針，兆豐金與樂陞案接連出現，特別是樂陞案不但凸顯出獨立董事是否有為小股東善盡把關之職，也點出獨立董事制度是否能在台灣發揮其設計功能，與獨立董事應否負責、如何負責以及能否免責的問題。
在樂陞案中，該公司董事長雖經過4度4關的法律攻防大戰，最終仍被收押，而名嘴與媒體也開始質疑3位獨立董事的責任。此要求獨立董事負責的主張，也觸動了我國公司治理與獨立董事責任敏感的神經。這是因為雖然公司法於2001年修法時，特別仿美國公司法的原則，在第23條第一項增訂：「公司負責人應忠實執行業務並盡善良管理人之注意義務，如有違反致公司受有損害者，負損害賠償責任」，但是卻並未同時引進美國法對董事豁免責任的商業判斷原則（Business judgment rule，又稱經營判斷法則）。也因為如此，對於獨立南投急借現金 借錢不難董事是否應對公司與股東負責的問題上，不僅要探究獨立董事是否已經善盡公司法第23條的注意義務(Duty of care)與忠誠義務(Duty of loyalty)，更要探討獨立董事是否可以主張商業判斷原則而免責。由於公司法並未明文承認商業判斷原則，再加上我國司法實務與學者見解不一，因此樂陞獨立董事是否應對此次日商百尺竿頭收購案失敗負責，可能需視檢察官偵察結果，以及若起訴後法院如何判決而定。而獨立董事是否只是獨立於董事會之外的花瓶董事？以及可否主張商業判斷原則而免責等問題則是關鍵。若考慮金管會公司治理藍圖規劃，上市櫃公司須在2017年全面設置獨立董事，因此樂陞案所凸顯的獨立董事責任以及相關的免責問題也就更為重要。有意擔任或已經擔任獨立董事之人，即應三思其應盡的義務與可能之法律責任。
獨立董事有名無責？
在樂陞案中，日商百尺竿頭透過公開收購機制，於2016年5月31日公告以每股128元，總價新台幣48.6億餘元的金額，於公開市場收購3.8萬張樂陞股票。由於收購價格與當時市價有相當的價差，因此吸引一堆散戶在1百元以上的高價進場，在投審會通過收購案後，股價更在7月25日觸及115.5元高點。但是從該項高價收購的利多消息出現後，樂陞成交量雖然大增，但是股價反而一路走軟，並在8月中跌破百元大關。而在傳出百尺竿頭惡意違約未匯入收購款後，股價更以跳樓模式下挫。更因為在10月4日被櫃買中心打入全額交割，股價連續跌停，10月11日收在19.45元，剛好是其歷史高價194.5元的十分之一。而在10月15日，樂陞股價更一度來到跌停價14.25元。值得注意的，就是樂陞利多消息出現後，皆出現利多出盡爆出大量與融券餘額飆升的現象。由於百尺竿頭資本額僅有新台幣5千萬，卻發動高達48.6億元的公開收購，雖一舉炒高股價，最後卻拒不履行公開收購義務，成為台灣首宗公開收購惡意違約案件。根據統計，樂陞案目前投資人求償登記約1萬9,503人，求償總金額28.69億元：但若以連續跌停後的10餘元來計算，全體樂陞股競爭優勢東的損失更是天價。
由於這件公開收購案經過由3位獨立董事所組成的審計委員會審議通過，也因此在追究責任之際，除了日商百尺竿頭、樂陞董事長、承銷商中信證券等被點名之外，甚至獨立董事也被點名應負責任，而3位獨立董事也先後被檢察官傳訊。為了亡羊補牢，金管會在樂陞案後檢討公開收購制度並做出修正，未來被收購公司董事會及審計委員會必須查證收購者，也就是買方的身份、財務狀況、收購條件公平性及收購資金來源合理性等事項，並應作出中國信託信用卡借款建議供股東參考。
小額貸款率利最低銀行商業判斷原則與董事責任
商業判斷原則係美國判例法所發展出的原則。也就是對於董事或經理人在充分掌握資訊，並為公司最大利益做出之經營判斷，提供一個安全港(Safe harbor)。只要董事無自我利益、盡到注意義務、本於善意、無濫用裁量權、無詐欺等不合法越權行為及無浪費情事下所為商業決定，嗣後縱使造成公司損害，董事亦得免其責任。美國法院之所以發展出這個原則，最主要的原因就在於在商業經營管理上，不可避免會發生判斷錯誤，若因此對公司所有的損害，都要求應由參與的董事（包括獨立董事）負其責任，可能會造成董事責任過大，造成劣幣驅逐良幣情事。為鼓勵董事勇於任事，乃發展出此原則，一方面作為董事於經營判斷失誤時的避風港，另一方面則避免不具經營能力的法院對公司經營決策進行事後審查
由於此原則有助於釐清董事責任，鼓勵董事創造公司與股東最大利益，又可避免法院事後諸葛，因此同屬大陸法系之日本早在20年前即已有採行此原則之判決出現。相對的，由於法無明文，也因而引發董事被起訴時，是否可主張商業判斷原則而免除其責任的疑義。對此問題，我國司法實務早期對於商業判斷原則採取否定見解，不過，近年來法院判決則多採肯定見解，例如：台北地方法院93年重訴字第144 號判決即表示：「查公司負責人所為若事後證明發生損失時，不論是我國法系或英美法系，均適用所謂『經營判斷原則』（Business judgment rule），不以事後之損失反推公司負責人未盡公司法第23 條第1 項之善良管理人之注意義務或忠實執行業務義務。」高等法院98年度上字第1307號民事判決更明確承認該原則。該判決指出，「關於注意義務，美國法院於經營者注意義務違反的審查上，採用所謂「經營判斷法則」，可供參考。依美國法律協會所編寫的「公司治理原則」規定，當董事之行為符合下列各款規定，而基於善意作出經營判斷時，即認其已滿足應負之注意義務：「（一）與該當經營判斷事項無利害關係。（二）在該當情況下，董事等有合理理由相信渠等已於適當程度上，取得該當經營判斷事項所彰化銀行個人信貸需之相關資訊。（三）董事等合理地相信其之經營判斷符合公司最佳利益。」
更值得注意的，就是法院實務不但在民事案件採行該原則，更將其適用到刑事案件。例如：台北地方法院98年自字第22號刑事判決就表示，法院不宜以市場結果之後見之明，論斷董事當時之經營判斷是否錯誤，進而認定行為人是否構成背信罪。除此之外，台灣高等法院高雄分院96年金上重訴字第1號刑事判決，還進一步擴大商業判斷原則適用對象，由原本之公司董事擴大到公司經理人及從業人員。高等法院高雄分院99年度金上重更(二)字第2號刑事判決更明確判決，若欲適用該原則，「其前提必須符合：1.限於經營判斷事項。2.須無利益衝突。3.須善盡注意義務。4.須為善意。5.未濫用裁量權等要件。」也因為如此，商業判斷原則反而在刑事案件成為董監事與經理人等被告最常採用的抗辯理由之一。僅在高等法院，從2002年到2016年，就有17件上訴案件涉及此原則，地方法院則有15件案件，案件類型主要為違反證券交易法、背信罪，但也出現在違反商業會計法、貪污治罪條例等類型。
高院在判決中進一步指出，「故如符合上開（商業判斷原則）要件，縱使公司董事或經理人或從業人員之決策日後造成公司受有損害，然只要其於決策當時，與交易相對人無利害關係、於決策過程中已盡注意義務參酌相關資訊並基於善意做出商業決策，自應受商業判斷法則之保護，法院不應、也不宜以事後諸葛的態度，假想當初可能存在其他更佳的決策方式，遽認決策者有損害公司或圖利自己或圖利第三人之意圖或遽指行為人有違背其忠誠義務的行為。凡此固為民事責任判斷之準據，於刑事責任判斷犯罪構成要件、違法性及罪責中，亦不失為參考依據。」
趨吉避凶因應之道
除了司法判決的肯定外，我國學者通說也承認商業判斷法則之適用，藉由舉證責任的調整，讓公司負責人與董事在為公司作決策時能勇於任事，創造公司最大利益，並可避免事後被追究的風險。是故雖然商業判斷原則法無明文，但是卻已廣為被告所主張。也因此可以預期在樂陞案中，不論3位獨立董事或是董事長都會主張商業判斷原則作為免責之依據，但能夠成立，則要看檢察官能否對董事未盡忠實注意負舉證責任，以及法院認定其等是否符合該原則之判斷要件而定。
而由前金管會主委呂東英擔任理事長的中華公司治理協會，亦從該協會所建置的「公司治理判決資料庫」的分析中發現，法院對於董事確實有盡責行為者，會從輕發落甚至解除其法律責任。因此擔任獨立董事並不一定必須要負無過失責任，只要在參與董事會及公司經營決策過程中，秉持客觀、獨立性與創造公司最大利益之原則，履行其注意義務與忠誠義務，例如：督促公司注意經營風險、確保公司內控內稽制度之運作、在掌握資訊下作成決議、落實利益迴避、若有不同意見應留下紀錄，就可有效降低擔任獨立董事的風險；當然，若要避免可能的訴訟風險，亦應要求公司投保董監責任險，以避免捲入訴訟之風險。在了解可能責任與風險後，若能確實履行獨立董事的責任，自然可趨吉避凶。（本文作者為政大法律系教授）
南投大額借款1BA73AF6C55B4640
留言列表
